Vous achetez pour la première fois et vous vous demandez à quel taux emprunter ? Le prêt à taux zéro (PTZ) est une aide précieuse pour les primo-accédants. En complément d’un prêt principal, il permet de financer une partie de votre résidence principale sans payer d’intérêts.
Nature & Résidence Habitat, expert en aménagement foncier et résidences neuves, vous explique comment profiter pleinement de ce dispositif avantageux.
Lire plus : C’est quoi un primo-accédant ?
Quel est le taux actuel pour un primo-accédant ?
Bonne nouvelle : en tant que primo-accédant, vous pouvez bénéficier du prêt à taux zéro, un crédit sans intérêts qui vient compléter votre financement immobilier.
Ce prêt ne vous coûte aucun intérêt à rembourser, ce qui le rend particulièrement avantageux.
Attention, le PTZ ne peut pas financer l’intégralité de votre achat : il doit être associé à un prêt principal. En 2025, son montant peut représenter jusqu’à 50 % du prix du bien, selon vos revenus, la zone géographique et le type de logement (neuf ou ancien avec travaux).
C’est donc un taux à 0 %, mais soumis à conditions.
Lire plus : Quel revenu fiscal pour le PTZ en 2025 ?
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro en tant que primo-accédant ?
Pour profiter du prêt à taux zéro, vous devez remplir plusieurs conditions.
Voici les principales :
- Être primo-accédant : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
- Acheter une résidence principale : le PTZ ne s’applique pas aux investissements locatifs ni aux résidences secondaires.
- Respecter un plafond de revenus : celui-ci varie selon la composition de votre foyer et la zone où se situe le bien.
- Acheter un bien éligible : il peut s’agir d’un logement neuf, d’un logement ancien avec travaux, d’une construction, ou de la transformation d’un local en habitation.
- Habiter le logement au moins 8 mois par an : et ce pendant une durée minimale de 6 ans.
Vous pouvez vérifier votre éligibilité grâce à une simulation gratuite en ligne.
Lire plus : Qui a le droit à un Prêt à Taux Zéro ?
Comparaison des taux selon les types de prêt
Tous les prêts immobiliers ne se valent pas, surtout quand on est primo-accédant. Certains sont plafonnés ou aidés par l’État, d’autres sont librement fixés par les banques.
Voici un comparatif pour mieux comprendre les différences entre les principaux types de financement :
| Type de prêt | Taux d’intérêt | Particularités | Conditions d’accès |
|---|---|---|---|
| Prêt à taux zéro (PTZ) | 0 % | Pas d’intérêts à rembourser. Remboursement différé jusqu’à 15 ans. | Primo-accédants, conditions de ressources, résidence principale. |
| Prêt à l’Accession Sociale (PAS) | Plafonné (~3 à 4 %) | Peut financer 100 % du projet. Frais de notaire et de garantie réduits. | Revenus modestes, résidence principale uniquement. |
| Prêt conventionné (PC) | Plafonné, taux variable selon les banques | Donne droit aux APL sous conditions. Utilisable pour ancien, neuf ou travaux. | Aucun plafond de ressources, logement principal obligatoire. |
| Prêt classique bancaire | Libre (environ 3,5 % en 2025) | Négocié avec la banque selon votre profil. Peut être utilisé pour tout type de bien. | Ouvert à tous, selon votre capacité d’emprunt. |
Le PTZ vient toujours en complément d’un prêt classique. Ensemble, ils forment votre plan de financement.
Simulation de prêt pour un primo-accédant
Vous souhaitez savoir ce que vous pouvez emprunter en tant que primo-accédant ? Une simulation permet d’estimer rapidement le montant de votre prêt à taux zéro et votre capacité d’achat globale.
Voici un exemple concret, à titre indicatif :
- Prix du bien : 230.000 €
- Zone géographique : B1
- Foyer : couple sans enfant
- Revenus annuels (N-2) : 38.000 €
- Montant possible du PTZ : 92.000 € (soit 40 % du projet)
- Remboursement différé : 10 ans, suivi d’un remboursement sur 15 ans
- Montant du prêt complémentaire classique : 138.000 €
Ce montage permet de réduire significativement les intérêts à rembourser, tout en facilitant l’accès à la propriété.
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Prêt à taux zéro et primo-accédant : toutes vos questions
Comment fonctionne le remboursement d’un prêt à taux zéro ?
Le remboursement du PTZ commence après une période de différé, qui peut aller de 5 à 15 ans selon vos revenus. Durant cette phase, vous ne remboursez que le prêt principal. Ensuite, le PTZ se rembourse sur 10 à 15 ans, sans intérêts. La durée totale (différé + remboursement) peut donc atteindre 25 ans. Ce fonctionnement allège vos charges au début, vous laissant le temps de stabiliser votre situation financière.
Quelles démarches pour obtenir un PTZ ?
Pour bénéficier du PTZ, vous devez en faire la demande auprès d’une banque ayant signé une convention avec l’État. Vous devrez fournir des justificatifs de votre situation (revenus, avis d’imposition, quittances de loyer, promesse de vente…). La banque vérifie que vous êtes bien primo-accédant, que le logement est éligible et que vos ressources sont dans les plafonds fixés. Si toutes les conditions sont réunies, le PTZ est intégré à votre plan de financement.
Quels sont les plafonds de revenus ?
Les plafonds de revenus varient selon le nombre de personnes dans le foyer et la zone géographique (zones A, B1, B2 ou C). Par exemple, en zone B1, un couple sans enfant ne doit pas dépasser 42.000 € de revenus annuels pour être éligible. Ces plafonds sont fixés par l’État et révisés chaque année. Ils s’appliquent aux revenus fiscaux de référence de l’année N‑2. Une simulation en ligne vous aidera à vérifier rapidement votre éligibilité.
